出国旅游买保险　掌握6重点不扫兴

2017-10-07 09:51北京都市网 www.bjdsw.com.cn

林先生到加拿大旅游，突然脑中风紧急送医，住院3天才捡回一条命，不过，国外就医费用昂贵，连同救护车运送、住院观察，3天花费高达2万2,000美元（约新台币66万元），幸好，林先生出国前有买旅行平安险，其中突发疾病保障针对美加地区还提高至2倍。

来不及上网买旅平险，在机场的保险柜台投保也很方便。

搭附约　医疗保障应买足

「很抱歉，因为林先生有服用高血压药物的病史，这笔医疗费无法理赔。」听到保险公司这么回应，林家人都傻眼，翻开保单条款仔细看，才知道出国前90天内如果曾接受相关疾病诊断、治疗或用药，不算「突发疾病」。

家人拿诊断证明请教专业医师，发现林先生脑中风并非原高血压导致，而是低血压造成，「中间跟保险公司来回争取，最后医疗费才全数理赔。」外甥女张若梅透露，这趟鬼门关历程疑似是当地气候寒冷所致。

像这样在国外紧急就医的例子时有所闻。遇到假期，很多人都展开海外旅游，究竟相关的保险该怎么买才能玩得尽兴又安全？保险达人刘凤和分享，买1张短天期的意外险主约（旅平险），转嫁身故或残废风险；再附加意外医疗险附约，实支实付理赔因意外所衍生的医疗费；其次，再附加1张海外突发疾病险附约，因应突发疾病所造成的医疗费用，这个组合即是出国旅游的标准配备。

「医疗保障买够是重点，通常附约保额是主约保额的1∕10，例如1,000万元旅平险主约，可附加各100万元的意外医疗险和海外突发疾病险。」刘凤和解释，多数民众都以为买好几张住院医疗险、实支实付险，出国就不必再买了。其实，国内医疗险因建构在全民健保制度上，理赔是依国内平均费用水准补偿，倘在国外发生医疗行为，保障肯定不够。

刘凤和举例，在美国滑雪骨折住院10天，医疗费恐要价新台币50万元。如果买的是住院日额理赔1,000元的住院医疗险，10天也仅赔1万元，就算加买实支实付险，因为杂项费用有理赔上限，一般人的保额都买10万至20万元，根本不足以支应，「建议出国还是要投保旅行平安险，拉高医疗保额。」

看条款　理赔条件各不同

在廉价航空带动下，近来国人出国频率变高，旅途中天外飞来的不便屡见不鲜，像是班机取消、行李延误等，让越来越多旅客意识到是否也该买1张旅游不便险（附约）。

只是，各家不便险理赔条件不同，就算遇上同一事故，理赔状况和补偿金额也会有所不同，因此想要「买对」「可理赔到」，最好看清楚保单条款。

以去年华航空姐罢工为例，数千名旅客班机延误、取消，不少旅客期待能获得不便险理赔，岂料许多保单竟对罢工除外不赔！且条款明言：班机在起飞前4小时就已公告延误，不构成理赔要件。最后仅一家美商安达产险承保罢工，理赔飞机延误6小时以上的保户。

空姐罢工导致航班延误或取消，需注意多数不便险对罢工除外不赔，也不赔台湾出发的去程。（东方IC）

磊山保经业务总监万伊雯说：「买前要多问，保险商品不是每张都包山包海，投保要选符合想要及需要的内容。」综合专家意见，以下归纳出国旅游买保险、做好保障要注意的6重点。

重点1：突发疾病不赔既往病史

磊山保经高级业务经理张若梅举例，出国前曾因急性肠胃炎就医，出国发生相同病症则不理赔。有些保单认定就医纪录的基准是出国前90天，有的则规定出国前180天，较严格。

重点2：在境内不赔不便

去年桃园机场淹水，导致旅客行李泡水毁损，万伊雯指出：「不便险只理赔海外旅游期间，如果人还没出境就遇上衰事，有投保不便险仍不会理赔。相对来说，若是人飞到国外，才发现行李泡水毁损，会理赔。」此外，多数不便险不理赔「出发地」的班机延误，以及「返回出发地或居住地」的行李延误，因这些情况都算人在境内。

重点3：信用卡赠飞安险保障阳春

刷信用卡支付机票全额或8成以上团费，发卡银行会赠送保额800万至3,000万元不等的旅行平安险，刘凤和指出：「那只能算是『飞安险』，因为多数只保障投保期间搭乘大众运输工具所发生的身故或残废伤害。」

以流通量最高的中国信托卡为例，当地登记许可、行驶在固定航路线运送旅客的飞机、火车、高铁才算公共运输工具，但搭公车、游览车、计程车、游轮、缆车发生意外不在承保范围，因此，完整的保障最好另买1张旅平险，才能保「全程」。

重点4：老幼妇保障不同

怀孕投保一定要告知，必要时提供妈妈手册及医生开立的适航证明，若未告知且发生事故，保险公司可以不赔。此外，保险公司针对高龄者有保额上限，每家规定不同，年纪越大保额越低；未满15足岁的小孩，保额则只能买200万元，且没有身故保险金，仅理赔伤害疾病。

重点5：急难救助有上限

部分旅平险会附赠海外急难救助，提供旅游、医疗、法律谘询等服务，但有些服务是限额补助，例如安排亲属前往处理后事，补偿住宿费，保险公司针对同一急难事故，会提供上限2万至5万美元不等的补助，超过部分由保户自负；有必要返国治疗者，会协助安排「定期航班」转送。但是若想比照几年前林志玲摔马搭乘「医疗专机」返台，得自掏腰包或加保「海外医疗专机附加条款」。

重点6：遇恐攻产寿险理赔金不同

国际恐攻事件频传，出国碰上赔不赔？如果是跟产险公司投保旅平险，因有纳入「伤害保险恐怖主义行为保险限额给付附加条款」，所以会赔，但死亡保险金最高仅200万元，且单一事件理赔总额上限10亿元，也有产险公司将恐攻除外；寿险公司则无理赔限额，而一般除外不保战争、内乱，未将恐攻除外。至于不便险，要留意保单条款有没有除外不赔「恐怖活动」。

编辑：小鱼 来源：北京都市网