大房东：2017上半年贷款数据公布小微企业融资难仍待解决

2017-07-28 08:53北京都市网 www.bjdsw.com.cn

　　日前，中国人民银行发布数据统计显示，2017年6月末，金融机构人民币各项贷款余额114.57万亿元，同比增长12.9%，增速比上季末高0.5个百分点；上半年增加7.97万亿元，同比多增4362亿元。其中，上半年小微企业贷款平稳较快增长，人民币小微企业贷款余额22.63万亿元，同比增长17.2%，增速比上季末高0.2个百分点，比同期大型和中型企业贷款增速分别高5.5个和7.7个百分点。

　　近年来，“双创”热潮在全国各地如火如荼，也由此产生了许多小微企业。小微企业数量大、增长快，目前已达2400万家，个体工商户超过8000万家，已经成为驱动经济发展的重要动力。

　　作为国民经济中与居民最密切相关的一环，小微企业的运行状况直接关系到国民经济的健康发展。但是长期以来，小微企业“融资难、融资慢、融资贵”的情况普遍存在，尽管近几个月来小微企业的贷款数据是呈上涨趋势的，但其需求量的缺口仍旧很大，小微企业融资困难的局面仍然没有得到完全解决。

　　总体数据增长的背后：钱到底去哪儿了？

　　据民建中央发布的调研报告，只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款，利率普遍上浮约30%，融资成本达15%左右。其余90%的小微企业主要靠小贷公司和民间借贷获得资金，融资成本25%左右，应急式的过桥贷款利率更是高达40%以上。要知道在我国，小微企业占所有企业主体的比例达到75%以上。

　　钱去哪儿了？估计很多企业都有这个疑问。数据显示，国有企业和大型企业拿走了银行贷款和社会融资的50%。

　　小微企业相对于大型企业“不受待见”的主要原因是这些大企业资产相对比较多，而且有政府做后盾，一般国有企业及大中型企业都是地方政府重点支持的对象，因此政府间接起到了担保的作用，银行的风险相对比较小，所以银行更愿意给这类企业放贷。

　　同时，小微企业的办理成本比较高。银行基层面临重重考核压力，第一指标存款，第二指标利润。银行办理一个大企业的贷款和办理一个小企业的贷款所用的人力和时间其实差不多，但是一个小企业贷款能给银行带来的利润却远远低于一个大企业能带来的利润，所以银行工作人员自然偏向给大企业办理贷款。

　　一位银行工作人员向记者坦言，“甄别小微企业的资质及运营情况要耗费大量风险控制成本”。小微企业融资难主要是因为小微企业跟银行之间的信息不对称，小微企业往往存在财务不连续、不透明、不规范等现象，导致银行掌握信息比较困难，难以控制风险，因此不敢轻易涉足小微贷款业务，况且小微业务需要投入大量人力去解决这个问题。

　　贷款利率普遍上浮：还款压力比想象的要大

　　即使成功获得贷款，企业的还款压力也非常巨大，形势仍不容乐观。

　　在理财端，如今，为更多揽储，各家银行纷纷打起了揽储价格战，国有五大行在35个城市的各期限存款利率最高上浮40%，邮储在6个月定期存款上最高上浮40%，股份制商业银行存款利率高于国有银行、最高上浮45%，城商行存款利率差最高上浮53.6% 。

　　与之相对应的，就是贷款端的普遍利率上涨。其实，银行的基准利率并不一定是企业的贷款利率。一直以来，除了特别大的国有企业、政府平台或者大型民营企业，其他的企业贷款客户能获得的贷款利率一般都是基准利率上浮30%到50%。如果算上存款质押，银城开票等为了存款而衍生出来的附加要求，综合利率一般也都在10%左右了。
　　
　　附加要求就是要贷款，就要先存款；要贷款，就要买不良资产；要贷款，就要乖乖认购保险、理财产品......以前，人们总说，贷款去银行，更靠谱。可是如今，市场上已经出现了“以贷转存”的怪象，急需融资的企业没有和银行谈判的资本，必须要听从银行的搭售安排才能贷到款项。

　　更何况下半年银行打响“揽储”大战，利率越来越高，信审却越来越严，银行贷款，真的没人们想象中那么“好办”了。

　　银行审批越来越难：小微企业耗不起

　　如今，银监会密集发布监管新规清理金融杠杆，央行也有意抬高市场利率倒逼银行去杠杆。虽然此前央妈为货币维稳，增加市场流动性，不断操作MLF，但都是为了继续推进金融去杠杆，为引导资金脱虚向实。

　　针对小额贷款机构的一系列监管条例陆续上台，信贷管理也将会越来越严格。很有可能导致优质客户容易贷，一般客户难贷款的情况。

　　那些资质较好的大中型企业，贷款申请即便在银行获得了批复，也要面临一个等待周期的问题：流程繁琐，放款缓慢，以往一般至少需要15-30天才能放款，现在看来等待周期很可能还要加长。许多情况下，中小微企业借款都是用于资金周转，哪怕是晚了一两天，甚至一两个小时，都会给他们苦心经营的企业带来巨大的损失。

　　信贷市场鱼龙混杂：一不小心就成了下一个“蔡成功”

　　那些资质稍逊的小微企业，就只能去民间机构，但他们面临的，是更普遍的困境：一是成本高，以往市面上的借贷综合月费率一般在1.5%-2%左右，还不包括隐形费用，如今费率可能进一步上升。二是不安全，许多机构资质不全，政策不透明，流程不规范，套路数不尽。

　　大数据显示，目前超过6成的小微企业贷款产品月利率达2％以上，为62％。在具体的产品分布上，九成以上的小贷公司和p2p平台的产品月利率都超过2％，这些机构融资额度不大，门槛也低，但确实存在融资成本高的问题。这种过高的利率水平危害极为明显，在经济下行周期中，将导致小微企业缩减融资需求，经营更加困难。

　　下半年消费旺季：市场利率将持续走高

　　都在说“金九银十”，购房旺季也在这两个月，更多房地产会打出优惠策略，吸引更多的购房者；去年十一期间，根据国家旅游局数据中心测算，全国共接待游客5.93亿人次，累计旅游收入4822亿元；年底更是企业囤货，为过年提前准备的最佳时期。

　　因此在下半年，大量的消费、购房等，导致更多人取款，而银行存贷比会严重失衡，银行的钱只会越来越少。

　　值得注意的是，一季度货币政策委员会例会在描述融资和信贷结构时，用了“改善和优化融资结构和信贷结构”；而二季度则把改善这两字删掉了，只剩下“优化”二字。

　　这意味着，下半年，尽管不是进一步的强调监管和去杠杆，但是保持现有的力度和强度还是很有可能的，也就是货币政策仍然是紧平衡。紧平衡的影响，仍然是市场利率慢慢的走高。

　　最后，尽管欧洲央行、加拿大央行等主要央行的口风集体转鹰，但具体何时落实还不得而知。不过当市场的预期发生变化了的时候，即使这些央行短期内不给任何实质性的动作，利率也已经上行了。

　　融资更加艰难：企业该何去何从？

　　“大房东的愿景，就是帮助这些中小微企业，解决上述包括银行不待见、利率高、放款慢、民间机构资质参差不齐等痛点，通过轻松便捷的一站式融资助贷服务，让每一个梦想都不被落下。”大房东CEO陈序明先生告诉记者。

　　据了解，作为一家一站式助贷服务平台，大房东借助金融科技及大数据等前沿技术，致力于整合各类优质金融资源，为客户提供多元化的融资产品及服务。目前，大房东与国内上百多家优质金融机构达成紧密合作关系，金融机构提供低成本的资金，大房东提供大数据、风控等金融科技技术支持，帮助用户匹配到合适的资金。

　　为解决信贷市场的信息不对称难题，大房东开创了线上申请、审核，线下审批、签约、公证、抵押相结合的O2O新模式。同时，大房东助贷平台可以满足多机构、多产品的进件、风控、签约、抵押、利息提醒、贷后等方面能力，输出科技和服务，与传统金融现有的服务和系统无缝对接，同传统金融实现优势互补。

　　记者了解到，通过大房东助贷平台提交贷款申请，专业融资顾问为客户闪电匹配最合适的银行等优质金融机构产品，最快1小时可以获得银行等机构批复，24小时匹配资金到账。一站式助贷体验，全流程1对1VIP服务，既解决了客户资金需求急、市场借贷成本高的问题，又提供了专业化、高品质的服务，可谓省时、省钱、省力又省心！

　　因此，如果在2017年下半年有融资计划，请提前做好准备，认准一家靠谱的助贷机构，因为越靠年底，将越难贷款，不要到了真正需要贷款的时候，贷无可贷，无钱可贷！

编辑：Lisa 来源：北京都市网