拍拍贷张俊：普惠金融需突破征信缺失、成本高企两大障碍

2015-09-22 09:33北京都市网 www.bjdsw.com.cn

　　9月18日，“2015中国普惠金融国际论坛”在北京举办。拍拍贷是P2P网贷唯一受邀企业，拍拍贷CEO张俊在参与“普惠金融与互联网技术”的讨论中指出，国内征信体系缺失、运营成本高企是P2P践行普惠金融的两大障碍。

　　此次论坛由中国银行业监督管理委员会指导，中国人民大学、中国银行业协会、中国小额贷款公司协会主办，中国人民大学小微金融研究中心承办。全国人大财经委副主任吴晓灵、中国银监会副主席周慕冰、英国普惠金融委员会主席古沛勤爵士等行业权威专家，分别围绕“好金融与好社会”主题发表了主旨演讲。

　　拍拍贷是国内首家P2P平台，8年来一直致力于探索基于线上做普惠金融、服务信用空白人群的业务模式，为个人提供无抵押的小额信贷服务，是行业践行普惠金融的典范。此次作为唯一一家受邀参会的P2P企业，行业领先地位再一次得到了政府及行业权威人士的认可。

　　突破2大困局

　　拍拍贷CEO张俊指出，目前，我国的信贷文化仍然是抵押文化，导致金字塔底端大量没有抵押物的小微人群难以从银行获得信贷支持。如果金融体系能够让个人信用成为财富，给更多人改变命运的机会，这就是在中国践行普惠金融的社会价值。

　　上述观点也得到了全国人大财经委副主任吴晓灵的认同。她表示，普惠金融的内涵是，让每一个人在有金融需求时能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。国内金融机构在服务意识方面可改进和创新的空间仍很大。

　　数据显示，在央行征信系统中有征信数据的人群约4亿，反之国内信用空白人群有10亿，其中包括5亿非信用卡的互联网人群，这部分人群与传统银行没有任何信贷关系，属于信用“白板”用户。而这部分人群的旺盛借贷需求，正是P2P所垂涎的蓝海市场。

　　“要让信用变现，首先要突破征信的缺失。拍拍贷的解决方案是通过技术手段自建征信系统和征信体系。”张俊表示，拍拍贷建立了一系列信用评分模型，通过采集借款人400多个维度的互联网行为数据，对个人信用进行评分，以此作为一系列风险定价的依据，明确不同群体的风险特征。

　　另外，拍拍贷通过走纯线上模式，解决了运营成本高企的困境。一方面，通过互联网的长尾效应“圈”更多的客户，另一方面，通过加强后台系统自动化，减少人工干预，降低服务单个用户的成本，从而大幅缩减平台运营成本，实现可持续经营。

　　实际上，经过8年的反复实践证明，拍拍贷自建的纯线上征信和风控数据模型日益成熟，能够支撑平台业务的高速扩张。今年上半年，拍拍贷共收到143万笔借款申请，审批通过25万笔，平均每分钟发放1笔，显示出了业界难以企及的强大业务处理能力。

　　确立3个衡量指标

　　谁在做普惠金融？怎样才算做普惠金融？对此张俊提出了3大指标衡量。

　　首先，借款人群中信用空白用户的比例反映出做普惠金融的力度。据介绍，拍拍贷88%的借款人为信用白板用户，平台通过提供额度从1000到10000不等的小额借贷，为首次借款人群建立征信档案，为他们积累信用。目前，拍拍贷已为超过600多万“白板”用户建立了征信档案，预计年底这一数字将超过1000万，未来希望为5亿多互联网人群建立起信用档案。

　　另外，反映金融普惠程度的核心指标是每一亿元能服务的借款人数。如果一亿元只服务了一个或者几个借款人，就不能称为普惠金融。半年报数据显示，拍拍贷每一亿借款平均满足18856个借款人的资金需求，整整相当于网贷之家公布的成交量前三平台能服务人数总和的3倍。而单笔借款额度仅5000元，反映拍拍贷的业务更趋于小额、更符合普惠金融内涵标准。

　　相较于大部分互联网金融机构仅入驻北上广深一线城市，或者一些省会城市，拍拍贷业务的地域覆盖广度和深度在行业内首屈一指。目前，拍拍贷已经将业务深入到三线、四线，甚至农村地区，覆盖了全国95%的县级行政地域，预估到明年将覆盖全国百分之百的县域。

　　张俊表示，面对5亿互联网信用空白人群，不仅意味巨大的市场空间，强劲的增长潜力，也意味着拍拍贷在“金融触手可及，信用改变中国”的路上，仍有很长的距离要走。拍拍贷希望与各金融机构、监管部门等一道，把中国的普惠金融体系建立起来，让金融带给每个人改变命运机会。

编辑：LISA 来源：北京都市网